L'assurance hypothécaire, quelles options s'offrent aux propriétaires?

L'assurance hypothécaire est une solution offerte aux propriétaires qui veulent protéger leurs prêts hypothécaires. Diverses options s'offrent à vous : l'assurance hypothécaire offerte par une institution financière ou la protection hypothécaire au moyen d'une assurance vie et d'une assurance invalidité et/ou maladies graves offertes par une compagnie d'assurance.

​Assurance hypothécaire : Si vous optez pour une assurance hypothécaire, le solde de votre prêt hypothécaire est remboursé en cas de décès, d'un accident ou si vous êtes atteint d'une maladie en phase terminale.
Protection hypothécaire :

• ​Assurance vie temporaire : Cette assurance vous permet d'être couvert pour une durée précise, soit de 10 ans, 15 ans, 20 ans ou jusqu'à 70 ans par exemple. Elle peut représenter une solution abordable pour les propriétaires et correspond à couvrir des besoins temporaires, tel qu'un prêt hypothécaire. Les primes sont fixes pour la période choisie et elles peuvent augmenter au renouvellement en fonction de l'âge atteint.
• ​Assurance vie permanente : Ce type d'assurance est généralement plus coûteux initialement, mais elle couvre les propriétaires pour leur vie entière. La prime peut être fixe à vie ou variable sous plusieurs formes, dépendamment de la solution choisie.
• ​Assurance invalidité hypothécaire : Cette assurance est spécifiquement conçue pour protéger votre hypothèque ou votre marge de crédit hypothécaire. Elle permet d’assumer vos paiements hypothécaires à la suite d’une invalidité totale. La prestation mensuelle d’invalidité est égale au versement mensuel de remboursement de votre prêt, incluant les impôts fonciers et taxes municipales, s’il y a lieu.
• ​Assurance invalidité-salaire : Ce type d'assurance vous permet de faire face à vos obligations financières si vous ne pouvez pas travailler à la suite d'un accident ou d'une maladie. Une prestation vous est versée sous forme de rente non imposable à tous les mois en cas d'invalidité. Le montant de la rente correspond à un pourcentage de votre rémunération régulière. Vous pouvez disposer de la rente comme bon vous semble.
• Assurance maladies graves : Cette assurance vous procure un capital, en un versement unique, que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, que ce soit pour payer des frais médicaux ou rembourser votre prêt hypothécaire, et est versée lorsque vous êtes l'on diagnostique chez vous une maladie grave couverte par le contrat. Vous avez le libre choix de disposer du montant assuré.

​Quelles sont les différences entre l'assurance hypothécaire et la protection du prêt au moyen d'une assurance vie et d'une assurance invalidité et/ou maladies graves ?

​Contrairement à une protection hypothécaire au moyen d'une assurance vie et d'une assurance invalidité (et/ou maladies graves), le capital d'une assurance hypothécaire est versé uniquement au prêteur hypothécaire, sans compter que le montant de votre assurance diminue à mesure que le solde de votre prêt hypothécaire diminue, et ce, tout en payant toujours la même prime. Aux termes d'une assurance vie, vous pouvez choisir le bénéficiaire de votre choix et celui-ci reçoit une prestation non imposable à votre décès. Le montant assuré peut être supérieur au montant de votre prêt hypothécaire, et votre bénéficiaire peut l'utiliser comme bon lui semble, et non seulement pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. En ce qui concerne l'assurance invalidité hypothécaire, elle permet de couvrir vos paiements mensuels liés à votre prêt hypothécaire et taxes municipales en cas d'invalidité. L'assurance maladies graves, quant à elle, vous verse une seule fois un capital que vous pouvez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire ou payer des frais médicaux, remplacer votre revenu ou payer d'autres frais liés à votre nouvelle état de santé et situation financière.

​Propriété : Si vous optez pour une assurance hypothécaire, c'est l'institution prêteuse qui est propriétaire du contrat, alors qu'une protection au moyen d'une assurance vie ou autres, vous êtes le propriétaire du contrat.
​Bénéficiaire : Si vous optez pour une assurance hypothécaire, le prêteur hypothécaire est automatiquement bénéficiaire, tandis que si vous souscrivez une assurance contre les maladies graves, vous en êtes le bénéficiaire ou dans le cas d'une assurance vie, vous pouvez désigner le bénéficiaire de votre choix.
​Transférabilité : Si vous changez de prêteur hypothécaire, l'assurance hypothécaire ne vous suit pas automatiquement. Vous devez alors présenter une preuve d'assurabilité et votre assurance sera souscrite aux taux en vigueur à ce moment auprès du nouveau prêteur hypothécaire. Alors qu'une assurance vie, invalidité ou maladies graves vous suivent si jamais vous changez de prêteur hypothécaire, sans avoir à présenter une nouvellement demande ou des preuves d'assurabilité.
​Souplesse : En souscrivant à une assurance hypothécaire auprès d'un prêteur, il n'est pas possible de modifier votre assurance en fonction de vos besoins. En revanche, les protections hypothécaires offertes par les compagnies d'assurance peuvent être transformées en contrat d'assurance permanente au besoin ou les couvertures peuvent être modifiées.
​Montant assuré : Dans le cas d'une assurance hypothécaire, le montant assuré est décroissant, votre couverture diminue donc en même temps que votre hypothèque. Dans le cas d'une assurance vie, le montant est fixe et garanti pour la durée du contrat (possibilité d'avoir également un capital croissant ou décroissant).
Coût et couverture : Si vous souscrivez une assurance hypothécaire auprès d'un prêteur, le montant de votre assurance diminue à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, mais vos primes demeurent les mêmes. De plus, vous perdez votre assurance lorsque votre prêt hypothécaire est remboursé. Si vous optez pour une assurance-vie et une assurance contre les maladies graves, pour une personne en bonne santé, les primes pour une protection complète sont généralement moins dispendieuses et le montant de votre assurance ne diminue pas au fil du temps (même si vous remboursez votre prêt hypothécaire). Puis, avec des protections permanentes, vous serez couverts pour toute la vie! De plus, la prime d'une assurance hypothécaire est taxable (taxe provinciale) alors que ce n'est pas le cas pour une protection d'assurance individuelle.

Source : Simplement brillant par la Financière Sun Life. Article : Avez-vous besoin d'une assurance hypothécaire? publié le 25 janvier 2016. www.simplementbrillant.ca