Les polices d’assurance vie conjointe : qui, quoi et pourquoi

​L’assurance vie peut protéger votre famille si quelque chose vous arrivait; elle couvrirait le coût de votre hypothèque, des études postsecondaires ou simplement du remplacement de votre revenu. Elle peut également aider à régler les dernières dépenses et même réduire au minimum les impôts et préserver votre succession pour vos êtres chers.

Il y a cependant des coûts applicables et les couples mariés cherchant à les limiter pourraient envisager de souscrire à une assurance vie conjointe, plutôt que d’acheter deux régimes d’assurance vie individuelle distincts. Étant donné que les polices conjointes permettent à deux personnes (en général des conjoints) de partager un seul régime d’assurance vie, les montants de leurs primes mensuelles sont presque toujours moins élevés.

Poursuivez votre lecture pour découvrir des renseignements pratiques sur les polices d’assurance vie conjointes et des conseils pour vous aider à décider si elles vous conviennent.

Quel type choisir? Il y a deux types de police d’assurance vie conjointe de base, à savoir l’assurance vie conjoint premier décès et l’assurance vie conjointe dernier décès.
Dans le cas des polices d’assurance vie premier décès, la prestation de décès est versée au conjoint survivant au décès du premier conjoint. Ces polices sont utilisées aux mêmes fins que les polices d’assurance vie individuelle : pour payer les dettes et maintenir votre famille à flot. Une fois qu’elle est réglée, la police d’assurance vie premier décès est menée à terme, et si le conjoint survivant désire continuer à être assuré, il devra contracter sa propre police d’assurance.

D’autre part, si vous souscrivez à une police d’assurance vie dernier décès, la prestation de décès sera versée à vos héritiers seulement après votre décès et celui de votre conjoint. Étant donné que de nombreuses années pourraient s’écouler entre vos décès, cette option n’est peut-être pas la meilleure si vous avez des enfants en bas âge, une hypothèque et d’autres dépenses à payer. Les polices dernier décès sont plus indiquées pour régler les droits de succession et le coût des funérailles, l'impôt à payer au décès et pour laisser un héritage aux enfants et aux petits-enfants.

Une police d’assurance vie conjointe peut être moins chère qu’une assurance vie individuelle pour deux raisons fondamentales. En premier lieu, le processus de tarification de deux personnes coûte moins cher à votre assureur. Deuxièmement, dans certains cas, l’assureur sera en mesure de percevoir des primes plus longtemps avant d’avoir à verser la prestation de décès.

Dans quelle situation il serait préférable d’éviter les polices conjointes. Bien qu’elles puissent être économiques, les polices conjointes ne conviennent pas à tout le monde. Il pourrait être recommandé d’éviter une police conjointe dans les situations suivantes :

• Vous ne voulez assurer qu’un seul des conjoints : bon nombre de couples ne veulent assurer que le principal soutien de famille (le cas échéant) – il est préférable de bien réfléchir à une telle stratégie. Les parents au foyer ne gagnent peut-être pas de salaire, mais il peut être coûteux de les remplacer si vous deviez payer pour tous les « services » qu’ils assument, de la garde d’enfants à la préparation des repas et au ménage.
• L’un des conjoints est nettement plus âgé ou en moins bonne santé que l’autre 
  : les sociétés d’assurance établissent le montant des primes en fonction du risque de décès présenté par une personne pendant que la police est en vigueur. Mais les polices conjointes peuvent compliquer la situation du fait que l’assureur doit calculer le risque pour deux personnes. Si votre conjoint est plus âgé, est fumeur ou qu’il présente d’autres facteurs de risque, cela pourrait faire grimper le coût de la police pour vous deux. Dans ce cas, vous y gagneriez de contracter une police individuelle.
• Votre mariage bat de l’aile : un divorce n’a rien de plaisant. Mis à part la nécessité de diviser tous vos autres avoirs et les discussions difficiles au sujet des enfants, pour ce qui est de votre police conjointe, vous devrez décider lequel d’entre vous en est le propriétaire. Bon nombre de couples choisissent d’annuler la police au moment du divorce et d’acheter des polices individuelles, mais cette option part du principe que vous êtes suffisamment à l’aise pour obtenir la couverture qu’il vous faut à un prix abordable.

Vous n’êtes pas sûr quel type de police choisir? Avec l’aide d'un conseiller de Finaplus, vous pourrez prendre la décision qui vous conviendra le mieux.

Source : Article offert par la Financière Foresters.